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央行第三方支付發(fā)牌在即 相關(guān)企業(yè)面臨大考

作者：楊陽(yáng) 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào)

如果你喜歡在網(wǎng)上購(gòu)物，那么你要小心了，說(shuō)不定哪天你在支付寶、快錢(qián)、易寶支付或者其他第三方支付平臺(tái)上的賬戶(hù)就可能消失得無(wú)影無(wú)蹤。

　　快錢(qián)公司CEO關(guān)國(guó)光告訴本報(bào)，第三方支付企業(yè)即將接受一次最嚴(yán)厲的洗牌，只有得到中國(guó)人民銀行頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可牌照的公司才能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。

　　那些得到牌照的公司將猶如抱上一個(gè)金飯碗，從此生意興隆、財(cái)源滾滾；而那些得不到牌照的公司，被收購(gòu)的可能性很小，他們?nèi)绻荒芰韺こ雎肪椭荒茏源龜馈?這一切都將取決于央行醞釀兩年之久并即將推出的 《第三方支付清算組織管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)。

　　洗牌在即

　　“聽(tīng)說(shuō)得到牌照的企業(yè)會(huì)有十多家，是誰(shuí)還沒(méi)有公布。得到牌照的公司會(huì)成為網(wǎng)上的富豪公司。沒(méi)有得到牌照的公司則將不能再繼續(xù)從事這個(gè)服務(wù)�！卑俣葢�(zhàn)略合作部陳楓告訴本報(bào)，幾乎沒(méi)有懸念的就是銀聯(lián)。

　　快錢(qián)公司CEO關(guān)國(guó)光告訴本報(bào)：“那些網(wǎng)關(guān)型第三方支付公司(只提供對(duì)銀行的接口服務(wù)，沒(méi)有消費(fèi)者的注冊(cè)賬戶(hù)，不掌握用戶(hù)資源)的機(jī)會(huì)將很渺茫�！�

　　在他看來(lái)，網(wǎng)關(guān)型支付公司并不掌握用戶(hù)，他們只在網(wǎng)上作為一種支付信息的傳遞者，在一定程度上，還會(huì)與銀行競(jìng)爭(zhēng)。賽迪顧問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究中心分析師常燕杰則告訴本報(bào)，一些小的網(wǎng)關(guān)型支付公司正積極向?qū)嵙π酆�、可能得到牌照的公司靠攏，希望以聯(lián)盟或并購(gòu)的方式合作。但關(guān)國(guó)光認(rèn)為，像快錢(qián)這樣的非網(wǎng)關(guān)第三方支付公司是不會(huì)考慮收購(gòu)這些網(wǎng)關(guān)型支付公司的�！斑@些公司并不掌握大量用戶(hù)，而且商戶(hù)的資源也不夠豐富。幾個(gè)業(yè)務(wù)代表就能把那些商戶(hù)資源談下來(lái)�！�

　　第三方支付公司從公司服務(wù)對(duì)象來(lái)看，可以分為兩類(lèi)：獨(dú)立第三方支付公司和以電子商務(wù)網(wǎng)站為依托的第三方支付公司。前者如快錢(qián)、云網(wǎng)等；后者則主要服務(wù)于自己的需要，例如馬云為了發(fā)展淘寶網(wǎng)而成立了自己的第三方支付公司——— 支付寶。

　　此外還有原來(lái)的eBay易趣的安付通，盛大epay，騰訊為拍拍網(wǎng)打造的財(cái)付通。淘寶網(wǎng)法律顧問(wèn)袁世凱告訴本報(bào)：“網(wǎng)易也成立了自己的支付公司�！蓖馓�(hào)“財(cái)神”的淘寶網(wǎng)總裁孫彤宇認(rèn)為，正是由于淘寶全面應(yīng)用了支付寶這一安全支付手段，才讓淘寶網(wǎng)發(fā)展如此迅速，使該C2C網(wǎng)站已經(jīng)開(kāi)始涉足B2C領(lǐng)域。

　　第三方支付公司最多時(shí)出現(xiàn)過(guò)四五十家，但業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，在具體操作中又出現(xiàn)了一些問(wèn)題，例如信用卡套現(xiàn)、賬戶(hù)安全、洗錢(qián)、涉嫌賭博和色情業(yè)的支付等等。

　　監(jiān)管重點(diǎn)

　　“最重要的是，第三方支付機(jī)構(gòu)一般都有資金吸存行為，這使它具有了類(lèi)似銀行的部分功能。原來(lái)銀行、證券都在國(guó)家管理之下，但現(xiàn)在第三方支付也具有部分金融機(jī)構(gòu)的職能，在管理上出現(xiàn)了缺口，就引發(fā)了監(jiān)管問(wèn)題�！痹凭W(wǎng)總裁朱子剛說(shuō)。

　　沉淀資金主要來(lái)自于兩方面：一方面是消費(fèi)者等待收貨期間暫存在賬戶(hù)上的貨款，另一方面是賬戶(hù)主人充值后沒(méi)有用完的錢(qián)。關(guān)國(guó)光表示：“隨著用戶(hù)數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，資金沉淀量非常巨大才是監(jiān)管部門(mén)最擔(dān)心的問(wèn)題�！�

　　淘寶網(wǎng)公關(guān)盧維興向本報(bào)提供的數(shù)據(jù)顯示，2006年全年淘寶網(wǎng)交易總額突破169億元人民幣，比去年同期80.2億的交易額增長(zhǎng)了110%，2006年淘寶用戶(hù)人均網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)563元——— 這些交易中的大部分都是通過(guò)支付寶完成，因此資金沉淀問(wèn)題日益嚴(yán)重。

　　“一個(gè)重大隱患就是安全，如果這些第三方支付平臺(tái)的技術(shù)不過(guò)關(guān)，一個(gè)木馬程序就可能盜走用戶(hù)卡中的所有存款，社會(huì)影響極大�！卑俣葢�(zhàn)略合作部陳楓告訴本報(bào)，“這個(gè)問(wèn)題不可能全部解決。政府監(jiān)管對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)是有好處的，畢竟資金安全是第一的。”

　　“監(jiān)管部門(mén)對(duì)沉淀資金的管理很?chē)?yán)格，要求托管，是為了能保證那部分資金沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)�！标P(guān)國(guó)光還指出，還有一點(diǎn)是監(jiān)管部門(mén)最關(guān)心的，一旦牌照發(fā)出，如果那些未能得到牌照而準(zhǔn)備退出的第三方支付企業(yè)關(guān)門(mén)大吉，卻不能將用戶(hù)的資金妥善歸還，將引起重大社會(huì)問(wèn)題。

　　“現(xiàn)在他們的做法大多是存在銀行里生利息，用以增加公司收入。但未來(lái)監(jiān)管部門(mén)如何定義這些沉淀資金的歸屬將決定他們?cè)鯓荧@利———這些錢(qián)是賬戶(hù)主人存在第三方支付公司的，但所有權(quán)并不屬于第三方支付公司�！辟惖项檰�(wèn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究中心分析師常燕杰說(shuō)，這些都需要等《辦法》出臺(tái)后才能知道。

　　未來(lái)命運(yùn)

　　由于第三方支付被定性為非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)，第三方支付服務(wù)商也將納入央行監(jiān)管體系。因此央行以發(fā)放牌照的形式提高這一行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。但監(jiān)管部門(mén)對(duì)此慎之又慎——— 在牌照發(fā)放之前，國(guó)家對(duì)目前的第三方支付平臺(tái)上發(fā)生的問(wèn)題還不需要負(fù)直接責(zé)任，牌照一旦發(fā)放，監(jiān)管問(wèn)題將應(yīng)運(yùn)而生。

　　如果這些得到牌照的公司聯(lián)合起來(lái)抬高商戶(hù)的交易手續(xù)費(fèi)將是一件更大的事——— 因?yàn)樵陔娮又Ц吨校?gòu)物交易僅僅是一部分，大頭還在機(jī)票等項(xiàng)目上�？戾X(qián)早已對(duì)簽約商家收費(fèi)，支付寶公司也剛剛宣布從4月2日起將針對(duì)支付寶簽約商家收取不超過(guò)1.5%的費(fèi)率，而非簽約商家發(fā)生交易則按3%的費(fèi)率進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)扣費(fèi)。

　　市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，根據(jù)《辦法》(征求意見(jiàn)稿)，可以理解為國(guó)家對(duì)這個(gè)領(lǐng)域的監(jiān)管方式主要是準(zhǔn)入制。國(guó)家還將從業(yè)務(wù)監(jiān)管角度介入，例如，如果企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特別高，監(jiān)管部門(mén)就可能把保證金提高到10%-15%，做得好就降低保證金——— 監(jiān)管部門(mén)將用這個(gè)做杠桿來(lái)區(qū)分經(jīng)營(yíng)規(guī)范的企業(yè)和不規(guī)范的企業(yè)。

　　此外還有對(duì)行業(yè)性能、高管工作背景等方面的要求；如果出現(xiàn)重大系統(tǒng)問(wèn)題，要求4小時(shí)內(nèi)恢復(fù)和24小時(shí)內(nèi)必須通報(bào)等；監(jiān)管部門(mén)還可能通過(guò)年檢機(jī)制來(lái)監(jiān)管這些公司是否能夠持續(xù)運(yùn)營(yíng)下去；要求系統(tǒng)有第三方數(shù)據(jù)和技術(shù)安全認(rèn)定，數(shù)據(jù)保護(hù)是不是合理，處理是不是采用了有效的方法。

　　“此外，估計(jì)在法條上肯定不會(huì)對(duì)牌照的數(shù)量做出限制�！痹凭W(wǎng)總裁朱子剛說(shuō)，“事實(shí)上，應(yīng)該是誰(shuí)達(dá)到資格就可以申請(qǐng)做這項(xiàng)業(yè)務(wù)�！辟惖项檰�(wèn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究中心分析師常燕杰也猜測(cè)，牌照的發(fā)放也許不會(huì)只是一批。